Construindo Crédito do Zero: Primeiros Passos e Dicas

Descubra como dar os primeiros passos para criar e fortalecer seu histórico de crédito, mesmo começando do absoluto zero.

O que é crédito?

Na prática, crédito é a capacidade de pegar dinheiro emprestado hoje com o compromisso de pagar no futuro, respeitando condições definidas como juros e prazos. É um recurso fundamental para planejamento financeiro.

• Cartão de crédito
• Empréstimos pessoais
• Financiamentos imobiliário, veículo ou construção
• Limite de cheque especial
• Crediários de lojas

Histórico de crédito e score

O histórico de crédito, também chamado de score, é um registro de como você lidou com suas obrigações financeiras ao longo do tempo. Nele, são considerados:

pagamentos em dia, atrasos, valor total das dívidas, quantidade de linhas de crédito usadas, mix de produtos e número de consultas ao seu CPF.

Agências como Serasa, SPC e Boa Vista compilam essas informações para gerar uma nota que influencia sua capacidade de obter novos empréstimos e limites.

Fatores que influenciam o crédito

Seu score é calculado com base em fatores fundamentais que demonstram seu comportamento financeiro.

Primeiros passos para construir crédito do zero

Se você nunca utilizou crédito, começar pela organização financeira é essencial. Sem controle sobre receitas e despesas, qualquer linha de crédito pode virar armadilha.

Monte um orçamento simples: liste sua renda (salário, bicos e comissões) e todas as despesas fixas, como aluguel, contas de consumo, transporte e alimentação.

Estabeleça um percentual da sua renda para:

Quitar dívidas existentes, formar uma reserva de emergência e, por fim, utilizar o crédito sem comprometer mais de 20% a 30% do que você ganha por mês.

Adote educação financeira como base do crédito e mantenha custos de vida equilibrados para criar um histórico sólido.

Além disso, tenha movimentação financeira formal: abra conta em banco, receba seu salário nesse meio e utilize meios rastreáveis como PIX e débito para mostrar fluxo de caixa estável.

Construindo crédito com cartão

O cartão de crédito é a forma mais imediata de demonstrar responsabilidade financeira às instituições. Para quem parte do zero, as principais orientações são:

Solicite um cartão com limite baixo e utilize-o exclusivamente em despesas essenciais como supermercado, transporte e contas recorrentes.

• Pague 100% da fatura sempre em dia
• Evite o pagamento mínimo e o rotativo
• Mantenha o uso abaixo de 30% do limite
• Não parcele compras de consumo supérfluo

Com essa disciplina, o comportamento consistente tende a resultar em aumento progressivo de limite e ofertas de produtos mais vantajosos.

Construindo crédito sem cartão de crédito

Existem alternativas para quem não possui ou não deseja cartão. É possível criar histórico usando outros tipos de obrigações financeiras.

• Coloque contas de luz, água, internet e telefone em seu nome e pague rigorosamente em dia
• Abra pequenos crediários de lojas, empréstimos de baixo valor ou parcelamentos com prazos definidos
• Negocie e quite dívidas antigas para mostrar iniciativa e responsabilidade

Além disso, resolver pendências antigas registra movimentação positiva e melhora sua reputação junto aos birôs de crédito.

Hábitos para manter e fortalecer o crédito

Depois de construir seu histórico, cultivar bons hábitos é indispensável para manter o score elevado e garantir acesso a melhores condições.

Pagar tudo no prazo continua sendo o fator mais relevante para qualquer tipo de crédito ou conta em aberto.

Evitar usar o limite total transmite ao mercado a ideia de controle e baixo risco.

Não realize muitas solicitações de crédito em um curto período. Cada pedido é registrado e pode reduzir seu score.

Monitore seu CPF nos birôs de crédito regularmente para verificar inconsistências e solicitar correções.

Celebre cada avanço, como um aumento de limite ou a aprovação de um financiamento imobiliário, e use essa motivação para seguir aprimorando suas finanças.