Crédito Rotativo: Use com Sabedoria

Entender o funcionamento do crédito rotativo é essencial para evitar armadilhas financeiras e usar essa modalidade de forma inteligente.

Definição e Funcionamento

O crédito rotativo é uma linha de crédito automática vinculada ao cartão de crédito, acionada quando o consumidor paga menos que o total da fatura até a data de vencimento. Nesse caso, o saldo não quitado torna-se um financiamento imediato, sem necessidade de aprovação adicional pelo banco.

Sobre esse valor financiad o incidem juros compostos até a quitação e outros encargos, que são somados à fatura seguinte. É uma opção rápida, mas costuma apresentar custos elevados em comparação a outras modalidades.

Etapas do Uso

O processo de ativação do crédito rotativo segue passos claros:

• Pagamento parcial da fatura gera o saldo financiado.
• Sobre esse valor incidem juros compostos mensalmente.
• Na fatura subsequente, o saldo devedor é somado às novas compras.

Se a dívida não for quitada em até 30 dias, o banco deve obrigatoriamente oferecer um parcelamento com taxas menores e parcelas fixas, conforme a norma de limite de 30 dias consecutivos.

Regras e Legislação Atual

Desde abril de 2017, o Banco Central limita o uso do rotativo a 30 dias consecutivos. Após esse prazo, o emissor do cartão deve apresentar um programa de parcelamento alternativo para o cliente.

Com a Lei do Desenrola Brasil (Lei Nº 14.690/2023), foi instituído um teto de 100% de juros sobre o valor original da dívida. Assim, uma compra de R$100 não pode gerar mais que R$100 em juros e encargos totais.

Números e Taxas de Juros

O crédito rotativo é conhecido por possuir taxas anuais superiores a 300%, o que o torna uma das opções mais onerosas do mercado. Cada instituição define sua taxa, mas valores mensais podem chegar até 12%.

Por exemplo, um saldo devedor de R$1.000 pode gerar R$120 de juros em apenas um mês. Em comparação, um empréstimo pessoal tradicional costuma variar entre 2% e 5% ao mês.

Principais Vantagens

Apesar dos custos, o crédito rotativo oferece benefícios pontuais:

• Flexibilidade imediata sem necessidade de análise.
• Recurso acessível para emergências ou imprevistos.
• Disponível a todos os clientes com limite de cartão ativo.

Principais Riscos e Desvantagens

É fundamental avaliar os riscos antes de recorrer ao rotativo:

• Altas taxas de juros que elevam a dívida rapidamente.
• Impacto negativo no score de crédito por atrasos ou uso frequente.
• Ciclo de endividamento que gera uma verdadeira bola de neve.
• Incidência de IOF adiciona custo extra à operação.

Comparação com Outras Modalidades de Crédito

Mudanças Históricas Recentes

Até 2017, o uso do rotativo não tinha limite de duração. A partir de então, foi instituído o prazo máximo de 30 dias seguidos e a obrigatoriedade de parcelamento.

Em 2023, a Lei do Desenrola Brasil passou a impor um teto máximo de juros, protegendo o consumidor contra encargos abusivos.

Alternativas ao Crédito Rotativo

Quando possível, prefira outras soluções de crédito, mais vantajosas:

• Empréstimo pessoal com taxas reduzidas.
• Parcelamento da fatura diretamente com o emissor.
• Negociação ou antecipação de recebíveis.

Dicas de Uso Responsável

Para evitar armadilhas, adote boas práticas de educação financeira:

Pague sempre o valor total da fatura para não entrar no rotativo e, em casos de emergência, quite o saldo financiado na fatura seguinte ou opte por um parcelamento com condições claras.

Monitore regularmente seu orçamento familiar e mantenha um fundo de emergência que cubra ao menos 1 a 2 meses de despesas.

Impactos para Empresários e Pessoas Físicas

Empresas podem recorrer ao rotativo para manter fluxo de caixa, mas correm risco de descontrole financeiro e queda no score empresarial.

Pessoas físicas, ao usarem essa modalidade de forma recorrente, podem enfrentar estresse financeiro, restrições de crédito futuras e até negativação de nome.

Fontes Oficiais e Informações de Comprovação

Para dados precisos, consulte o Banco Central do Brasil, que publica relatórios sobre taxas de juros e regula o sistema financeiro.

A Lei 14.690/2023 (Desenrola Brasil) e normativos posteriores detalham os limites de juros e prazos de uso do crédito rotativo, assegurando maior proteção ao consumidor.