Os Tipos de Garantia Mais Aceitos em Empréstimos

Oferecer um bem como garantia pode ser a chave para viabilizar crédito com condições muito mais atrativas. No Brasil, entender as modalidades mais aceitas é essencial para quem busca financiamento seguro e vantajoso.

O que é empréstimo com garantia?

Empréstimo com garantia é uma modalidade em que o cliente oferece um bem ou direito para assegurar o pagamento do crédito contratado.

Quando o tomador não honra as parcelas, o credor pode executar o bem, reduzindo o risco da operação e permitindo condições de crédito mais competitivas.

Principais tipos de garantia

Existem diversas opções de garantias aceitas pelo sistema financeiro, adaptadas a diferentes perfis e necessidades de crédito.

• Imóveis (residenciais, comerciais, terrenos, rurais)
• Veículos (carros, motos, caminhões)
• Investimentos financeiros (CDB, LCI, LCA, fundos)
• Consignação salarial
• Outros bens móveis (jóias, embarcações, aeronaves, celulares)
• Fiança e aval
• Títulos de crédito e direitos creditórios

Imóveis (residenciais, comerciais, terrenos, rurais): são as garantias mais utilizadas, via alienação fiduciária ou hipoteca. Podem financiar até 60% do valor do imóvel, com prazos de até 240 meses e taxas a partir de 1,12% ao mês.

Instituições como Santander e C6 Bank oferecem essa modalidade com média de mercado de 1,56% ao mês, significativamente inferior a outras linhas de crédito.

Veículos (carros, motos, caminhões): o refinanciamento de veículo quitado permite liberar de 70% a 90% do valor do bem, com prazo de até 60 meses e juros a partir de 1,39% ao mês.

Alguns bancos aceitam veículos com até 10–20 anos de uso, conforme avaliação da instituição e condição documental.

Investimentos financeiros (CDB, LCI, LCA, fundos): apresentam execução mais rápida e menos burocracia, já que a liquidez do ativo facilita a tomada de posse e a contratação pode ser online em diversas fintechs.

As taxas são ajustadas ao perfil de risco, geralmente inferiores às de empréstimos com garantia real.

Consignação salarial: o crédito consignado desconta diretamente em folha de pagamento, sendo oferecido a servidores públicos, aposentados, pensionistas e, recentemente, empregados do setor privado.

As taxas variam de 2,18% ao mês (setor público) a 3,53% ao mês (privado), com prazos de até 84 meses.

Outros bens móveis: embora menos comuns, bancos podem aceitar jóias, aeronaves, embarcações e até celulares como garantia. Os valores liberados tendem a ser mais baixos, mas a inovação tem crescido.

Fiança e aval: garantias pessoais onde terceiros se responsabilizam pelo pagamento em caso de inadimplência do tomador. Muito usadas por empresas ou pessoas sem bens físicos para oferecer.

Títulos de crédito/direitos creditórios: duplicatas, cheques e notas promissórias são garantias frequentes no segmento empresarial e agronegócio, assegurando crédito por meio de instrumentos financeiros.

Comparativo de condições

Vantagens das garantias

Oferecer um bem em garantia traz diversos benefícios para quem busca crédito com custo menor e maior flexibilidade.

• Menores taxas de juros: podem ser até três vezes inferiores às de crédito pessoal.
• Aprovação facilitada: assegura o pagamento e amplia o acesso mesmo com score baixo.
• Prazos mais longos: especialmente em financiamentos imobiliários, reduzindo o valor das parcelas.
• Montantes maiores: permite contratar até 90% do valor de veículos e 60% de imóveis.

Desvantagens e riscos

Embora vantajoso, o empréstimo com garantia exige cuidado, pois a principal consequência é a perda do bem em caso de inadimplência.

A burocracia na avaliação, a necessidade de documentação e o tempo de análise também podem ser impeditivos para quem busca crédito imediato.

Instituições e panorama de mercado

Hoje, bancos públicos e privados, além de fintechs, oferecem linhas de crédito com garantia. Entre os maiores players estão Banco do Brasil, Itaú, Bradesco, Santander, C6 Bank, Banco Pan e Creditas.

Em 2024, 35,8% do financiamento empresarial no Brasil passou por empréstimos bancários, grande parte com garantia formal. O saldo de garantias da União atingiu R$ 318,96 bilhões em abril de 2025.

Bancos públicos federais respondem por 93,8% das garantias internas, enquanto organismos multilaterais concentram 95,2% das externas. O estado de São Paulo lidera com 12,6% do total.

Critérios de aceitação e tendências

Os bancos analisam a liquidez do bem, a documentação e a avaliação de valor. Quanto mais fácil converter o ativo em dinheiro, maior a atratividade para o credor.

O setor caminha para a modernização de processos, interoperabilidade de sistemas e maior uso de garantias digitais, ampliando o acesso ao crédito para PMEs e clientes de menor porte.

Iniciativas inovadoras já aceitam celulares e outros bens móveis como garantia, apontando para um mercado mais dinâmico e inclusivo nos próximos anos.